当前位置   > 网贷 > 小额贷 >

在信息不对称的网贷交易中如何进行自我保护显得尤为重要

发表于:2019-10-25 16:53 作者:借贷163高级编辑 来源:改编

【前言】:自亿律创办以来,亿律公益普法行动风雨无阻,进社区驿站、进养老院、进机关、进军营,宣讲法律千余场,答疑解惑万千条,订立遗嘱数千份,把法律的温暖送给基层,送进千家万户,送到老百姓的身边,现特在普法月期间,每日推送一名值班律师,为大家在线解决法律问题。

【亿律普法月】10.25值班律师:陈丽梅

在信息不对称的网贷交易中如何进行自我保护显得尤为重要

【今日普法小贴士】:

在大量的咨询案例中,互联网借贷占了相当大的比重。内容包括对于合法利息的认定标准、逾期偿还的法律后果以及遭遇非法骚扰行为的应对措施等等。作为普通用户,在信息不对称的网贷交易中如何进行自我保护显得尤为重要。本文将从P2P网贷行业的基本情况、监管措施、平台资质、贷款利率、贷款规模以及逾期后果等方面内容进行阐述,希望对大家认识该行业有所助益。

一、基本情况

首先,我们来认识一下什么是P2P。

P2P是英文person-to-person(或peer-to-peer)的缩写,是指个人对个人,又称点对点网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融产品的一种。

P2P网贷行业渊源已久,全球最早的P2P网贷最初起源于2005年的英国,在此之后,开始往美国、德国等地发展,并逐渐深入到世界上的各个国家。我国最早的P2P网贷是出现在2006年的拍拍贷,在其后的几年间,国内的网贷平台很少出现,直到2010年后,网贷平台才被众多创业者看好,逐步进入快速发展期,直至2012年开始爆发式增长。随着规模的逐步扩大,资金供需失衡等现象开始逐步显现。

二、行业监管

经历了多年的野蛮生长之后,P2P网贷行业终于在2016年迎来了监管元年。

2016年8月24日,银监会、国家工信部、国家公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》),不仅对开展存管业务的银行提出了一定的资质要求,对于接入的平台也提出了在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可等五项要求。

2016年10月13日,国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》,同时,中国人民银行等十几个部委发布了包括跨界金融业务、第三方支付、P2P网贷、股权众筹、互联网保险等在内的多个细分领域风险整治文件。自此,网贷行业全面监管时代正式来临。

三、借款人的自我保护

作为P2P网贷的借款人,在通过P2P平台进行借款时需要从哪些方面进行考量呢?

(一)网贷平台的资质

首先,要选择监管合规的网贷机构。那么如何判断网贷机构是否合规呢?

1、全国公安机关互联网安全管理服务平台

根据《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》第十二条,互联网单位均应当在公安部门办理备案手续。

2、根据《暂行办法》的规定,网贷行业实行备案登记管理,备案登记机构为地方金融监管部门。

2016年3月25日,互联网金融行业的自律性管理平台——“中国互联网金融协会”正式成立。已进行备案登记的网贷机构在协会官网上可以进行公众查询。截止本文定稿日,经查询,已在该平台登记备案的机构有102家。建议大家选择这些已经登记备案的网贷机构进行交易,以避免发生不必要的麻烦。

(二)网贷平台的利率水平。

在众多咨询的案例当中,对于利息的疑问占了绝大多数。由于市面上P2P平台众多,管理规范性参差不齐,导致利率标准相差悬殊,但普遍远远高于银行贷款利率。很多借款人在借款时,对于约定利率是否过高以及是否需要全额偿还存在着疑问。

由于P2P互联网借贷中,借方与贷方均是通过线上交易,而网贷平台本身仅起到了媒介的作用,因此适用于民间借贷的法律规定。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)(以下简称《民间借贷司法解释》)第二十六条之规定,借款本金以及不超过年化24%的利息受法律保护,借款人应当偿还;超过24%的利息,尚未偿还的可不再偿还;超过36%以上的利息约定为无效约定,已偿还的也可要求债权人返还。

由此可见,借款利率如果超过了年化24%,也就是通常所说的月利2分,超出部分即不属于法律保护的范围,借款人可以不予偿还,不需承担法律责任。

(三)互联网借款的规模上限

很多借款人对于自己可以在网贷平台上获得多大规模的贷款并不了解。区别于银行、券商等传统金融行业,网络借贷的金额是以小额为主。

《暂行办法》第十七条规定:为防范信贷集中风险,同一自然人在同一网贷机构的借款余额不得超过人民币20万元;在不同网贷机构借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在同一的借款余额不得超过人民币100万元;在不同网贷机构借款总余额不得超过人民币500万元。

建议大家根据自己的需求,理智地控制借贷规模,安排贷款计划。考虑到网贷的成本较高,规模较小,因此,如果有买房置业等大额资金需求,仍然建议选择低成本的传统金融行业。

(四)逾期还款的法律责任

由于消费需求与收入水平的不匹配,很多学生党或新入职的白领阶层对于网贷借款规模没有良好的控制能力,一味地举债消费,加之利率较高,导致借款规模远远超出还款能力,逾期情况屡屡发生。

那么发生逾期后,借款人需要承担哪些责任呢?

首先,要看借款合同对于逾期还款是如何约定的,如果只约定了借款利率,未约定逾期利率,那么根据《民间借贷司法解释》第二十九条的规定,借款人应按照约定的借款利率支付逾期还款期间的资金占用利息;如果借款合同约定了罚息、违约金等多项处罚措施的,根据《民间借贷司法解释》第三十条,则各项相加的总额也不得超过年化24%的水平,超出部分法院将不予支持。

借款本金以及法定范围内的利息受法律保护,借款人应当按时偿还。违约事件会造成恶劣的连锁反应,从大的方向看,大规模的违约事件容易迫使资金链断裂,导致系统金融风险的发生,而从个人角度看,借款违约也会严重影响个人信用记录,债务人很可能面临被诉讼和被法院强制执行,甚至被列入“黑名单”,限制消费行为。

总的来说,在十几年的发展中,P2P网贷行业从最开始的不被认可,不被接受,到如今已经逐渐渗透到千家万户。从信马由缰的野蛮发展阶段走来,行业正在日渐趋于正规,监管力度正在逐步加大,风险防范工作也日益趋严。对广大的借款人来说,合理利用小额杠杆资金的益处多多,但同时也应当注意适度举债,避免发生违约事件,诚实守信,珍爱个人信用记录。

【律师简介】

陈丽梅律师,法律行业经验10年以上,辽宁先河律师事务所执业律师,擅长民间借贷

本文链接地址: http://www.jd163.com.cn/win8/win8xueyuan/4197.html

栏目:小额贷      围观:

相关阅读

最新文章

本月热点